關(guān)于防范銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示
近期，有媒體報(bào)道，消費(fèi)者到銀行存款，被銷售人員誤導(dǎo)購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)關(guān)注。個別金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員的銷售誤導(dǎo)行為，影響行業(yè)形象，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。為此，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，購買銀保產(chǎn)品時謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等銷售誤導(dǎo)行為。
一、混淆產(chǎn)品類型。以儲蓄存款、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，或?qū)⒈ｋU(xiǎn)產(chǎn)品宣傳為保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共同開發(fā)的產(chǎn)品等，沒有如實(shí)向消費(fèi)者說明所推薦產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
二、夸大產(chǎn)品收益。對保險(xiǎn)公司的股東情況、經(jīng)營狀況以及過往經(jīng)營成果進(jìn)行虛假、夸大宣傳，或?qū)ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益等，沒有如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說明人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品等保單利益的不確定性。
三、隱瞞產(chǎn)品情況。沒有如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說明與保險(xiǎn)合同相關(guān)的重要信息，比如隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任，提前退保可能產(chǎn)生的損失，費(fèi)用扣除情況，猶豫期的起算時間、期間以及享有的權(quán)利等。
針對銀保產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)行為，監(jiān)管部門依法采取監(jiān)管措施，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會提示保險(xiǎn)消費(fèi)者在購買銀保產(chǎn)品時，注意以下方面，防范銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)：
一、確認(rèn)銷售資質(zhì)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行銷售人員應(yīng)遵循相關(guān)監(jiān)管要求并具有代銷業(yè)務(wù)相應(yīng)資格，銷售人員相關(guān)信息及其銷售資格應(yīng)當(dāng)在專區(qū)內(nèi)進(jìn)行公示，除本行工作人員外，禁止其他人員在營業(yè)場所開展?fàn)I銷活動。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者根據(jù)專區(qū)內(nèi)公示信息，判斷銷售人員是否為銀行工作人員及其是否具備代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)資格。若銷售人員不符合上述條件，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)拒絕購買，并可根據(jù)公示的咨詢舉報(bào)電話進(jìn)行舉報(bào)。
二、了解產(chǎn)品信息。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，以請客戶抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，銷售文件應(yīng)當(dāng)由客戶逐一簽字確認(rèn)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者理性對待銷售推薦行為，在抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示及簽字確認(rèn)前仔細(xì)閱讀產(chǎn)品銷售文件，充分了解產(chǎn)品類型及期限、所屬機(jī)構(gòu)、保障責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)情況、繳費(fèi)情況等關(guān)鍵信息，認(rèn)真評估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，切勿盲目簽字確認(rèn)。在銷售過程中如遇到強(qiáng)制搭售、勸誘誤導(dǎo)或虛假夸大等不當(dāng)推薦行為，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)保持警惕，并有權(quán)拒絕購買或進(jìn)行投訴舉報(bào)。
三、積極配合“雙錄”。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，除電話銷售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在取得消費(fèi)者同意后，對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像方式予以記錄。“雙錄”不僅是對保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的監(jiān)督，督促其依法依規(guī)履行銷售過程中的合同內(nèi)容說明、免責(zé)條款提示等義務(wù)，也有助于固化銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以便產(chǎn)生糾紛后查明事實(shí)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者積極配合“雙錄”，維護(hù)自身合法權(quán)益。
四、認(rèn)真對待回訪。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者購買合同期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)對投保人進(jìn)行回訪。回訪內(nèi)容一般包括確認(rèn)投保人是否購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，是否在投保單上親筆簽名，是否知悉保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和保險(xiǎn)期間，是否知悉退保可能產(chǎn)生的損失，是否知悉猶豫期的起算時間、期間以及享有的權(quán)利等。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者根據(jù)實(shí)際情況回答回訪問題，如不了解保險(xiǎn)條款相關(guān)內(nèi)容等，要及時向保險(xiǎn)公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。
五、重視猶豫期權(quán)益。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過一年的，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中約定15個自然日的猶豫期，猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起計(jì)算。投保人在猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，退還全部保費(fèi)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)認(rèn)真考慮所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種、期間、保險(xiǎn)責(zé)任等是否符合自身需求，如對所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意的，應(yīng)在猶豫期內(nèi)退保，避免產(chǎn)生損失。
