保單貸款業務中隱藏的洗錢風險及風險防范
保單貸款業務是保險公司創新型業務。該業務又稱保單質押貸款，它是保單所有者以保單作為抵押取得貸款的業務。該業務一方面使保險公司穩定了客戶，保證了保費收入，擴大了客戶買保險的投資效應；另一方面使客戶緩解了資金需求的壓力，但此業務引發的洗錢風險隱患不容忽視。
一、 保單貸款業務洗錢風險分析
保單貸款是以保單的現金價值為基礎的，這種貸款對保險公司來說，并不存在什么風險，所以保險公司在辦理保單貸款業務時并未采取類似銀行發放貸款所采取的嚴格的審核措施，只憑借保單、身份證明文件填寫申請表即可，無需說明貸款用途。如果保單貸款的本金和利息超過了保單的現金價值，而貸款人不償還時，保險公司會使該保單失效，不再承擔保單下的責任。保單貸款業務的這些特點為一些犯罪分子提供了一種便捷的洗錢渠道。
利用保單貸款業務，一是便于隱匿資金性質與來源。由于風險不高，所以保險公司在辦理保單貸款業務時，不再對客戶進行更進一步的調查審核，僅憑身份證和所持有的保單就可辦理，而且該業務可委托保險公司的業務員辦理，客戶無須親自到柜臺辦理就可以很方便的取得貸款。該筆貸款由保險公司轉到投保人的銀行賬戶后，由于其銀行賬戶資金來源清晰可靠，一般銀行也就無法從交易外觀上判斷是否可疑；二是便于隱藏資金流向。由于無需說明貸款用途，更無需提供相關證明文件證明資金用途，屏蔽了資金的流向，使保險公司難以對交易是否可疑進行識別，容易被洗錢分子利用。
二、政策建議
鑒于保單貸款業務可能成為新的洗錢通道，建議采取以下措施予以防范。
一是各保險機構總部要積極研究和制定有關制度，盡快擬定有關保單貸款的操作細節規定和風險防范機制，加強對該項業務的指導和監督，尤其是要強化該項業務的客戶身份識別措施，詳細了解客戶資金的來源以及貸款的用途，加大對該類客戶的監控力度，從源頭上發現洗錢行為。
二是加大培訓宣傳力度，既要提高保險機構對反洗錢工作的認識，同時也要使社會大眾明白反洗錢工作是維護國家利益，打擊洗錢犯罪的必要環節，從而為金融機構開展客戶身份識別工作創造和諧的社會氛圍。
